刚刚过去的7月，许多新人告别无忧无虑的学生时代，转身为职场人士，开始了打拼的生活。如今，巨大的生存压力、激烈的社会竞争以及恶化的生活环境，让不少职场新人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。年轻淘宝店主突发脑疾去世，23岁小伙高温下连续加班12小时后死去……这些频发的“过劳死”事件，给每天忙碌不停的年轻人敲响了警钟。没有人可以避免意外的发生，但是依靠合理的保险规划，就可以在面对未来的风险时从从容容。
□本报记者 张凯
案例一
收入不多，重点考虑意外和医疗保障
出镜人：小程 自身情况：刚参加工作，独生子，收入不多 嘉宾：民生保险河北分公司李力
小程去年刚刚毕业，在某事业单位工作，每月收入在3500元左右。虽然工资不算高，但是收入却很稳定。小程攒足了自己的首个万元后很激动。他认为，人生的第一笔1万元价值不斐。小程与父母同住，从小养成了省吃俭用的好习惯，每月支出交通费200元、衣食花销300元、朋友聚会花销300元左右。每月基本都能结余将近2000多元。
分析：对于刚刚参加工作的年轻人而言，小程所面临的问题比较普遍。刚参加工作，他们的经济收入不太高。另外，此时大多数人是单身，虽然负担较少，但这一年龄的人几乎都是独生子女，是父母唯一的依靠，购买一份保险不单是为了自己，更多的是让父母有一份保障。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，因此对于刚毕业踏入社会的年轻人来说，购买适当的商业保险是保障人生幸福快乐的重要途径。
职场新人选择险种要分清轻重缓急。在经济收入有限时，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险。在购买意外险和定期寿险的同时，小程可考虑附加医疗险，附加医疗险可与社会医疗报销形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，小程可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。
保险规划：小程可以每月拿出560元投保，民生保险公司的民生富贵齐添两全保险，该计划缴费20年能得到30万元意外身故保障，15万元疾病身故保障、15万元重大疾病保障，同时每年还能有一万元的住院补助意外伤害医疗报销，因意外住院超过3天的部分每天额外享受20元补助，每次最高4000元医疗费用补偿金（可多次获得补偿），如果60周岁还可获得15万元满期保险金+累计红利，作为养老补充。
案例二
收入适中，提早进行养老规划
出镜人：小旺 自身情况：参加工作两年，收入颇丰 嘉宾：生命人寿河北分公司王宝茗
小旺在外企工作，是一个白领，收入在同学中算是偏上的，单位上着社会保险。还没有结婚的她，购物、交友、旅游、美容，每月的花销还不少。在职场打拼了已经有两年中，先后有两个前辈因为患重病不得不换工作。从他们身上，小旺觉得该为自己的未来好好打算打算，为自己的未来做一份保障。不过小旺希望最好平时还有些灵活的现金流可供自己完成美容、旅游等兴趣爱好。
分析：年轻人最大的特点是精力旺盛，身体健康，但风险无处不在，一场暴雨可能会出现意外，一口地下井可能会夺走命，社会中，意外无处不在，所以小旺要给自己买意外险。一份意外险彰显自己对父母的责任。这种责任是，无论儿子在与不在，都能尽到孝心，让父母的生活免遭于经济上的困境，而意外险，可以让儿女的责任以最小的成本体现最大的价值。
年轻人对未来保障的投资，要根据实际情况而定，总的原则是先完善基础保障后投资收益。由于年轻人的花销都大，小旺这样的年轻人可以购买一份保险期间为中期（如15、20年）的两全保险，在提供保障的同时，可以起到强制储蓄的作用。期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大。
保险规划：小旺每年可以买意外卡单。除了意外不可预知，重疾风险也不容忽视，现在重大疾病的发病率是72.18%，重疾发病年龄日益低龄化、年轻化，但同时随着医疗水平的进步，重疾不等于死亡，关键是要有足够的医疗费，所以小旺要给自己准备充足的大病保险，可以购买两全保险，将意外和疾病的风险转嫁给保险公司。同时，因为两全保险的储蓄功能和某些产品特定的分红机制，如果中间未发生风险，在合同满期的时候，连本带息还可收获一笔高额存款作为养老金。
案例三
负债较多，防范风险的防火墙不可少
出镜人：小肖 自身情况：家庭收入中等偏上，有投资但负债较多 嘉宾：太平人寿河北分公司刘斌
今年28岁的肖先生目前在一家公司从事销售，结婚不到三年，尚无子女。夫妻两个月收入将近两万元。两人贷款购买的婚房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩投资了一个商铺，总价在70多万元，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。商铺现在出租每月的租金约4500元，租金用于支付供楼费用。希望能通过保险为自己积攒一部分钱。
分析：无论是个人理财还是家庭理财，理财的终极目的是获得财务的绝对自由，获得财务自由的前提是保证资金的安全，尤其是刚参加工作不久的年轻人，在工作中对所获得不多的财富更应该进行较合理的配置，进而个人及家庭财富的积累、财富的保护，更重要的是形成正确理财观。
肖先生家庭两人月还贷款1040元，累计负债72万。负债压力较大，有房产投资，现阶段需要做财务保护，避免因意外和人身健康造成收入缩水乃至断流，应当以购买意外险和重疾保障类产品为第一要务，避免因人身意外伤害或人身健康导致的收入缩水和大笔额外消费，进而带来对家庭财务造成冲击，带来更大还贷压力，甚至前期投资收益付之东流。
保险规划：建议夫妻分别选择30万元保障额度，20年缴费方式的太平人寿康颐金生B款健康险。这样提供55种重疾保障，增额分红（保额逐年递增）且可进行年金转换。这样可以在年轻时以小博大，防范财富缩水；年老时专款专用，补充养老金。既能解决肖先生家庭财务风险，同时能够获得终身保障。夫妻二人每月分别投保885元和822.5元就能为两人累计提供60万的基础保险额度，随时间保障额度增加，为其需要偿还大量房贷和投资贷款肖先生夫妻提供了现阶段所需额度的风险保障和人身健康保障，为其财务加起了一道防火墙。
